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Simulador de Crédito

Calcula el valor de la cuota mensual de un crédito de consumo o hipotecario, el total que pagarás y cuánto de eso corresponde a intereses. Ideal para comparar ofertas antes de firmar.

Cuota mensual$180.762

Total a pagar

$6.507.431

Total intereses

$1.507.431

Cálculo referencial con sistema de amortización francés (cuota fija). No incluye seguros, comisiones ni impuesto de timbres y estampillas. La tasa ingresada se asume nominal anual.

¿Cómo se calcula la cuota de un crédito?

Casi todos los créditos en Chile —de consumo, automotriz o hipotecario— usan el sistema de amortización francés, en el que pagas una cuota mensual fija durante todo el plazo. Esa cuota se calcula a partir de tres datos: el monto solicitado, la tasa de interés mensual y el número de cuotas.

Cuota = Monto × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

Donde i es la tasa de interés mensual (la tasa anual dividida en 12) y n es el número de cuotas. Aunque la cuota es siempre la misma, su composición cambia: al principio la mayor parte paga intereses y solo una porción reduce la deuda; con el tiempo la relación se invierte y amortizas más capital.

Ejemplo paso a paso

Supongamos un crédito de consumo de $3.000.000 a una tasa de 1,8% mensual (≈ 21,6% anual) en 24 cuotas. Los valores son ilustrativos; el simulador de arriba calcula con tus propios datos.

Monto del crédito$3.000.000
Cuota mensual≈ $154.700
Total pagado (24 cuotas)≈ $3.712.800
Intereses pagados≈ $712.800

En este caso, los intereses equivalen a casi un cuarto del monto prestado. Por eso, antes de tomar un crédito, conviene mirar no solo la cuota (que puede parecer baja) sino el total a pagar: un plazo más largo baja la cuota pero encarece el crédito.

La tasa no lo es todo: fíjate en el CAE

En Chile, la ley obliga a los bancos y cajas a informar la Carga Anual Equivalente (CAE). A diferencia de la tasa de interés, el CAE incluye todos los costos del crédito: intereses, comisiones, seguros asociados, impuesto de timbres y estampillas y gastos de administración. Es el número que de verdad permite comparar dos ofertas.

Dos créditos pueden tener la misma tasa de interés y un CAE muy distinto si uno incluye seguros o comisiones más altas. Al comparar, usa siempre el CAE y el Costo Total del Crédito (CTC), no solo la cuota mensual. Este simulador estima la cuota a partir de la tasa; los seguros y comisiones adicionales que exija tu institución se suman por fuera.

Crédito de consumo vs. hipotecario

  • Consumo: montos y plazos menores (habitualmente hasta 3-5 años), tasas más altas y sin garantía. Se expresa en pesos.
  • Hipotecario: financia una vivienda, con plazos largos (15 a 30 años) y tasas más bajas porque la propiedad queda en garantía. Suele expresarse en UF, por lo que la cuota en pesos varía cada mes con el valor de la UF.
  • Automotriz: intermedio; el propio vehículo suele quedar en prenda.

Consejos antes de firmar

  • Compara al menos tres ofertas usando el CAE, no la cuota.
  • Revisa si la cuota incluye seguros de desgravamen o cesantía y si son obligatorios o los estás contratando de más.
  • Pregunta por la comisión de prepago: la ley permite pagar anticipadamente, y hacerlo reduce los intereses futuros.
  • Como regla general, evita que el total de tus cuotas supere el 25% de tu ingreso líquido mensual.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y el CAE?

La tasa de interés es solo el costo del dinero prestado. El CAE (Carga Anual Equivalente) incluye además comisiones, seguros, impuestos y gastos, por lo que refleja el costo real del crédito. Para comparar ofertas, usa siempre el CAE.

¿Por qué al principio pago casi puro interés?

En el sistema francés la cuota es fija, pero el interés se cobra sobre el saldo pendiente. Como al inicio debes casi todo el monto, la mayor parte de la cuota son intereses. A medida que amortizas capital, el saldo baja y cada cuota destina más a reducir la deuda.

¿Conviene un plazo más largo?

Un plazo más largo baja la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses que pagas. Un plazo más corto sube la cuota pero abarata el crédito. Elige el plazo más corto que tu presupuesto mensual pueda sostener con holgura.

¿Puedo pagar el crédito antes de tiempo?

Sí. En Chile la ley permite el prepago total o parcial de los créditos. La institución puede cobrar una comisión de prepago acotada, pero pagar antes reduce los intereses que aún no se han devengado, por lo que casi siempre conviene.

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Cálculo referencial basado en la normativa chilena vigente y los valores oficiales del Banco Central, SII y la Dirección del Trabajo. Revisa nuestra metodología y fuentes. No constituye asesoría profesional; verifica siempre los valores oficiales.